¿Necesitas saber cómo buscar financiación para tu empresa? Tu empresa ha de tener un plan de contingencia para situaciones inesperadas que puedan surgir (como cuando ocurrió la pandemia de COVID-19). Es un plan de emergencias que te ayudará a superar una crisis de la mejor forma posible.

El plan de contingencia recoge los recursos que tu empresa necesitará en caso de urgencia:

• Recursos humanos.
• Materiales.
• Financieros.

En este artículo te explicaré cuáles son los pasos a seguir para buscar financiación para tu empresa para cubrir sus costes, ante una caída de ventas.

1. ¿Cuánto dinero necesitas?

Dentro de tu plan financiero, tendrás un presupuesto de tesorería que recoja tus necesidades de liquidez, el cual tendrás que revisar al ejecutar tu plan de contingencia.

Es importante que tu empresa tenga siempre liquidez (dinero en tu cuenta bancaria disponible) para afrontar posibles problemas la caída de tus ventas.

Una situación de dificultad puede deberse a circunstancias internas o externas a tu empresa, ambas pueden ser igual de duras. 

Calcula las necesidades financieras de tu empresa, calculando los costes fijos y variables de tu empresa.

Es aconsejable tener disponible, como mínimo, el importe de tus costes durante tres meses. Si tu empresa no genera esta liquidez por sí sola, te aconsejo buscar financiación.

2. ¿Cómo está la contabilidad de tu empresa?

Es importante que tu contabilidad refleje la imagen fiel de tu empresa. Para ello ha de estar al día y todo correctamente contabilizado.

Piensa que la contabilidad es la documentación que van a tener en cuenta para aprobar o no tu financiación.

2.1 Datos que van a determinar la concesión

Los datos que analizará el banco de tu contabilidad, serán:

• Evolución de tus ventas.
• Beneficios y su evolución.
• Activo fijo y tus fondos propios.

Con estos datos calcularán tu capacidad de pago, solvencia y garantías que ofreces en caso de dificultades.

3. Financiación para un plan de emergencia

Para el plan de contingencia necesitas buscar financiación de circulante, no es momento de pensar en hacer inversiones a corto plazo.

• Circulante: dinero que necesitas para trabajar en tu día a día y financiar el stock de tu almacén, el aplazamiento que le concedes a tus clientes, el pago a tus proveedores, etc.

Aquí tienes los productos financieros de activo más utilizados para gestionar tu circulante.

Si tu negocio es rentable, no lo dejes morir por falta de liquidez. Es el momento de buscar financiación.

3.1 Póliza de crédito

Una póliza de crédito funciona como tu propia cuenta corriente, pero el dinero no es tuyo, es del banco.

El banco pone a tu disposición la cantidad de dinero que hayas solicitado, la cual puedes disponer según tus necesidades, de forma total o parcial durante el periodo que dura el contrato, lo normal es un año.

Una póliza de crédito es la mejor financiación para cubrir picos de tesorería a corto plazo.

3.1.1 ¿Cuándo puedes utilizar el dinero?

Solo cuándo lo necesitas y por el importe que tengas la falta de tesorería.

No te aconsejo disponer más del límite total, pues si te excedes de este límite, la comisiones e intereses a pagar muy elevadas.

3.1.2 ¿Cómo devuelves el dinero?

Estás obligado a devolver el importe a su vencimiento, aunque lo habitual es que te renueven el contrato. Pero puedes ingresar dinero en la póliza de crédito en cualquier momento de vigencia del contrato. De esta forma dejas de pagar intereses al no disponer del dinero (solo pagas una pequeña comisión de disponibilidad).

3.1.3 ¿Cuándo es aconsejable solicitar una póliza de crédito?

La póliza de crédito es aconsejable cuando tu escasez de liquidez es temporal, solo unas semanas o meses, y puedes reponer sin demasiado esfuerzo el importe que haya utilizado.

3.1.4 Ventaja

Solo pagas intereses por el importe que dispongas, no como en un préstamo personal, que pagas intereses por el total, al tener dispuesto todo el dinero desde el primer día.

Tiene una pequeña comisión si no lo utilizas, pero compensa por la tranquilidad de tener cubierto cualquier imprevisto.

3.1.5 Inconveniente

No utilizar la póliza de crédito para picos de tesorería del circulante de tu empresa.

Es un gran error, utilizar la póliza de crédito como si el dinero fuera tuyo y realizar inversiones a largo plazo, que debería realizarse a través de un préstamo.

3.2 Préstamo

Un préstamo es cuando solicitas en el banco un importe de dinero y lo abona en tu cuenta para que dispongas de él en su totalidad desde la firma del contrato.

Por tanto, pagas intereses por el total del importe, desde el primer día.

Un préstamo te permite devolver el dinero en pequeñas cuotas mensuales.

3.2.1 ¿Cuándo puedes utilizar el dinero?

Desde el momento de la firma del contrato de préstamo puedes utilizar toda la cantidad prestada, pues está en tu cuenta corriente y estás pagando intereses por ella.

Es importante que ajustes al máximo el importe del dinero que vayas a necesitar, pues si calculas en exceso, vas a pagar unos intereses que por un dinero que no vas a utilizar, siendo un coste absurdo. Esto no pasa en la póliza de crédito.

3.2.2 ¿Cómo devuelves el dinero?

Lo más frecuente es devolver el importe del préstamo en pequeñas mensualidades, mediante una cuota fija a lo largo de la vida del préstamo.

También cabe la posibilidad de tener cuota bimensual, trimestral, semestral, anual o a vencimiento.

Incluso hacer devoluciones anticipadas, para dejar de pagar intereses, pero en este caso, no puedes volver a utilizar el dinero anticipado, como sí pasa en la póliza de crédito.

3.2.3 ¿Cuándo es aconsejable solicitar un préstamo?

El préstamo es aconsejable cuando tu escasez de liquidez es a medio plazo, y necesitas más de un año de plazo para devolverlo.

3.2.4 Ventaja

Tienes todo el dinero a tu disposición en tu cuenta corriente y un calendario de devolución, mediante cuotas mensuales, normalmente, que facilitan que al vencimiento de la operación tu deuda haya sido cancelada.

3.2.5 Inconveniente

Pagas intereses desde el primer día por la totalidad del importe solicitado y si haces una amortización anticipada, ese dinero no puedes recuperarlo.

3.2.1 Préstamos ICO

Los préstamos ICO son préstamos que ofrece el ICO – Instituto de Crédito Oficial (Institución pública del Estado español) a través de las entidades bancarias, los bancos.

El estado inyecta liquidez al mercado financiero español a través de estos créditos, los cuales concede a colectivos del tejido empresarial como autónomos, empresas y entidades públicas o privadas que operen en España.

Durante el COVID-19 se habilitaron varias líneas ICO para inyectar liquidez a las empresas españolas.

4. Conclusiones

Si estimas que tus ventas van a caer en varias semanas o meses en tu empresa y no tienes dinero suficiente en tu cuenta corriente para cubrir tus costes fijos de los próximos tres meses, ¡es el momento de buscar financiación!

Esta situación es temporal. No te preocupes, “ocúpate”.

Dependiendo de tu situación deberás solicitar:

• Póliza de crédito si crees que es algo temporal y solo te afectará unos meses, pudiendo recuperar el importe de la póliza en menos de un año.
• Préstamo si crees que necesitarás más de un año para devolver el importe del préstamo, además de sentirte más cómodo pagando la deuda mediante una cuota mensual.

Si necesitas ayuda para buscar financiación ante una caída de ventas, aquí estoy para lo que necesites.

Hoy más que nunca debes trabajar en la planificación de la estrategia financiera de tu empresa, de ello dependerá su futuro.

Muchas gracias por tu tiempo, espero que te haya sido útil y práctico.