EL POOL BANCARIO: QUÉ ES, PARA QUÉ SE UTILIZA Y POR QUÉ DEBES CONTROLARLO

¿Te has preguntado alguna vez qué es el pool bancario?

Nunca habías oído esas dos palabras antes, hasta que vas a un banco a pedir un préstamo para tu empresa y ¡te lo piden!, jajajaja.

Simplemente es un documento que describe el endeudamiento de tu empresa y todas sus características.

El banco necesita este documento de tu empresa porque recoge todos los datos de la financiación (todo tipo de préstamos) que tienes contratada.

Con esta información puede analizar el nivel de endeudamiento de tu negocio y sus características como plazo, tipo de producto, garantías, etc.

1. Definición de pool bancario

“El pool bancario es un informe que detalla los riesgos por tipo de operaciones que mantiene tu empresa, en un momento determinado con los bancos que trabajas.”

Puede solicitarse tanto de tu empresa (persona jurídica) como de ti (persona física). 

En este informe la empresa debe hacer constar el nombre de cada entidad bancaria, los productos financieros que tiene contratados, los importes concedidos para cada producto y sus plazos de vencimiento.

Es un documento, generalmente una tabla o cuadro, que recoge toda la información básica del endeudamiento de tu empresa, para analizar si es elevado o no, a una fecha determinada.

La fecha ha de ser lo más actualizada posible.

Este documento puede ser tanto de una persona física (emprendedor, autónomo o profesional) como de una persona jurídica (sociedad limitada, sociedad anónima, sociedad cooperativa, etc.).

1.1. ¿Qué datos incluye?

Los datos que incluye el documento son los siguientes:

• Nombre de cada entidad bancaria o banco.
• Tipo de operación bancaria:
  • Préstamos hipotecarios.
  • Préstamos personales.
  • Créditos.
  • Pólizas de crédito.
  • Leasing.
  • Líneas de financiación.
  • Avales.
• Importe del riesgo:
  • Límites.
  • Saldo vivo.
• Plazo:
  • Fecha de contratación.
  • Fecha de vencimiento.

Se trata de una tabla que informa del endeudamiento de tu empresa y todas sus características.

1.2. Documentación solicitada por un banco al pedir un préstamo

Cada vez que vas al banco a solicitar financiación, te piden una serie de documentación para analizar tu capacidad de pago, solvencia y endeudamiento.

La documentación suele ser:

• Información contable: 
  • Balance de situación.
  • Cuenta de resultados o pérdidas y ganancias.
• Información fiscal:
  • Liquidaciones del IVA.
  • Impuesto de Sociedades.
  • IRPF – Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas.
• Información sobre endeudamiento:
  • Pool bancario.
  • Últimos recibos de cada uno de estos productos financieros.
• Información de deudas con la administración:
  • Certificado de estar al corriente con la Seguridad Social.
  • Certificado de estar al corriente con la Agencia Tributaria.
• Información patrimonial:
  • Notas simples de las propiedades a tu nombre.

2. Para qué sirve el pool bancario

¿Te preguntas para qué sirve este documento? Te contamos su función tanto para el banco como para tu empresa.

2.1 Para el banco

Sirve a la entidad de crédito o banco para analizar el endeudamiento de tu empresa y compararlo con la información que refleja tu CIRBE.

2.1.1 ¿Qué es la CIRBE?

La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España, una base de datos confidencial que recoge todos los riesgos (deudas con bancos) que una persona (física o jurídica) ha contratado con las entidades de crédito o bancos de España.

2.2 Para tu empresa

Sirve para hacer un análisis de todo tu endeudamiento.

En él recogemos todo tipo de información sobre tus deudas, como las condiciones económicas que has firmado en cada operación, los importes y las fechas.

Te ayuda a hacer un seguimiento de la evolución de tus deudas bancarias, muy útil en las fechas de renovación de riesgos o contratación de nuevas operaciones.

3. ¿Cómo se hace?

¿Te preguntas cómo hacer un pool bancario de tu empresa? Te explico cómo hacerlo de uso externo o interno

3.1 Uso externo

Esta documentación, que confeccionas para entregar a tu banco o a un tercero,  debe de incluir la siguiente información:

• Nombre de la entidad financiera o banco.
• Tipo de financiación.
• Cuota mensual.
• Saldo principal.
• Saldo vivo o actual.
• Saldo disponible.
• Fecha de contratación.
• Fecha de vencimiento.

No incluyas las condiciones económicas: tipo de interés y comisiones, para negociar mejor con ellos.

Este es un sencillo ejemplo de tabla de pool bancario externo:

3.2 Uso interno

A este documento interno solo tendrás acceso tú y no se lo mostrarás a nadie. Es más completo al añadir las condiciones económicas de cada operación. Incluye la siguiente información:

• Nombre de la entidad financiera o banco.
• Tipo de financiación.
• Tipo de interés: fijo.
• Tipo de interés: diferencial.
• Comisión de apertura.
• Comisión de estudio.
• Comisión de disponibilidad/otras.
• Cuota mensual.
• Saldo principal.
• Saldo vivo o actual.
• Saldo disponible.
• Fecha de contratación.
• Fecha de vencimiento.

Este es un sencillo ejemplo de tabla de pool bancario interno:

4. Ejemplo

Aquí tienes un ejemplo de una tabla externa para entregar a tu banco si solicitas financiación para tu empresa:

¿Cómo leer esta tabla de la empresa KPI, S.L.?

• Trabaja con tres bancos: Banco Santander, BBVA y Bankinter.
• Tiene un endeudamiento total de 210.000 euros, de los cuales está utilizando unos 36.000 euros, porque parte de la financiación ya ha sido devuelta mediante cuota y otra parte, en póliza de crédito, no está dispuesta.
• No tiene riesgos con fecha próxima a su renovación y en unos meses cancelará el leasing que mantiene con BBVA.
• Conclusión: tiene un bajo endeudamiento, refleja liquidez en su tesorería.

5. Conclusiones

El pool bancario es un documento que recoge el detalle y características de tu deuda bancaria. Es útil para ti y para tus bancos.

Es importante que lo tengas actualizado para conocer:

• Nivel de endeudamiento.
• Saldos disponibles.
• Total de cuotas a pagar.
• Próximos vencimientos a negociar.

Las entidades de crédito con las cuales trabajes te solicitarán esta información para la renovación de tus riesgos y la concesión de nuevos.

Espero que este artículo te haya sido útil y te acerque un poquito más al mundo de las finanzas. Si necesitas ayuda con el control financiero de tu empresa, te recomiendo el asesoramiento de un director financiero externo, ya que tiene múltiples ventajas. Contacta conmigo y estaré encantada de contribuir a que tu empresa crezca.

¡¡Muchas gracias por el tiempo que has dedicado a leerme!!